Hypoteční úvěry

Pro většinu lidí nezbytný nástroj k dosažení vlastního bydlení. Hypoteční úvěr lze ovšem čerpat i na jiné než vlastní bydlení, např. rekreační objekty, chaty, nemovitosti k pronájmu, pozemky k následnému prodeji. Banka nám půjčí peníze za rozumný úrok na dlouhou dobu a za to požaduje ručení nemovitostí.

Obvykle se půjčuje až do 85% hodnoty nemovitosti (LTV), nicméně ve zvláštních případech je možné dosáhnout i 95% hodnoty nemovitosti. Ručit lze samozřejmě i jinou než kupovanou nemovitostí, případně několika nemovitostmi najednou tak, aby výsledný poměr mezi zastavenou hodnotou a úvěrem byl na přijatelné úrovni pro všechny zainteresované.

Dobrou hypotéku poznáme dle výše úrokové sazby a nulovým poplatkům. Jediné co by po nás rozumná banka mohla požadovat je zaplacení ocenění nemovitosti k zástavě. Splácíme-li řádně hypotéku již nějaký ten pátek a naše bonita je nadprůměrná, získáme při refinancování současného úvěru mnohem výhodnější podmínky. A věřte, že každá desetina % úroku dolů je v dlouhodobém horizontu opravdu znát.

Tento typ úvěru je určen pro ty, kteří chtějí koupit nemovitost, ale není dočasně možné zajistit její zástavu ve prospěch úvěrující banky. Nejčastěji se jedná o družstevní byty, kde teprve začal převod do osobního vlastnictví. Stejně tak se používá u nemovitostí, které kupujete od právnické osoby (firmy) či kupujete od obce nebo třeba v rámci developerských projektů. Předhypoteční úvěr se sjednává zároveň s hypotečním úvěrem, který je určen k jeho uhrazení.

Není tedy zajištěn zástavním právem k nemovitosti a je určen osobám, které doloží dostatečnou výši příjmů potřebnou pro vyřízení hypotéky.

Předhypoteční úvěr je poskytován nejčastěji na dobu 12 měsíců, během kterých musí být nemovitost převedena do osobního vlastnictví. Během těchto dvanácti měsíců klient platí pouze úrok z výše úvěru, ale nesplácí jistinu. Ve chvíli, kdy nemovitost získáte do osobního vlastnictví, tak je zřízeno zástavní právo pro banku a předhypoteční úvěr je splacen tím hypotečním a začínáte splácet úrok včetně jistiny.

Jedná se o pojmenování hypotečního úvěru, který není účelově vázán. Jedná se o neúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti. Finanční prostředky z tohoto úvěru můžete využít k uspokojení všech svých potřeb, není tedy určen vyloženě na nákup nemovitosti, pozemku, provedení rekonstrukce apod. Bance nemusíte oznamovat, za jakým účelem si americkou hypotéku zřizujete a ihned po splnění podmínek čerpání dostáváte finanční prostředky na váš běžný účet. Tento typ úvěru vám zajistí díky možnosti rozložení splácení na období až 20 let nízké měsíční splátky.

Splácíme-li řádně hypotéku již nějaký ten pátek a naše bonita je nadprůměrná, získáme při refinancování současného úvěru mnohem výhodnější podmínky. A věřte, že každá desetina procenta úroku dolů je v dlouhodobém horizontu opravdu znát.

A. Nabízíme „výměnu“ vaší hypotéky za výhodnější a bez poplatku.

B. Ušetříme vám čas, hypotéku vyřídíme za vás.

5 nejčastějších chyb při rozhodování

1. Neznám termín konce fixace smlouvy Termín, který je pro vás „závazný“, je datum uvedené v úvěrové smlouvě. Mnohdy si lidé myslí, že fixace úrokové sazby končí v den výročí čerpání úvěru, to je ovšem omyl. Znát přesné datum konce fixace je důležité i pro to, abyste se mohli začít včas zajímat o nabídky konkurence. Prostě proto, aby bylo na vše dost času.

2. Čekám na nabídku své banky Ideální doba, kdy byste se měli začít zajímat, jaké sazby nabízejí ostatní banky, je dva měsíce před koncem fixačního období. Můžete ovšem začít mnohem dříve a to až dvanáct měsíců před koncem fixace, to je vhodné pro období, kdy trh nabízí velmi nízké úrokové sazby.

3. Nejsem spokojený, přesto zůstávám Jestli se k vám nechová současná banka dobře, klidně ji vyměňte. Zvláště pokud máte nějakou špatnou zkušenost, třeba s vámi banka nekomunikuje či stále ještě vyžaduje různé poplatky, nemá smysl zůstávat jen kvůli pohodlnosti.

4. Rozhodnu se na poslední chvíli Pokud oznámíte své bance odchod příliš pozdě, nezbyde vám nic jiného než zůstat. V úvěrové smlouvě totiž máte uvedený termín, kdy musíte své bance říct, že odcházíte. Obvykle to bývá 14 dnů, ale termín může být i delší.

5. Nachytám se na reklamu Určitě už jste se setkali s lákavou nabídkou hypotéky „od“. Tento druh reklam míří i na refinancování, nachytat se tedy mohou i ti, kteří už hypotéku mají. Takže doporučujeme zachovat si chladnou hlavu, poradit se s odborníkem, který má přehled a dokáže nabídku dobře posoudit, teprve poté udělejte rozhodnutí.

1. KROK = „Co si mohu dovolit“

Jistě si uvědomujete, že hypotéka je dlouhodobý závazek, proto je vhodné si dopředu zjistit na jakou výši dosáhnete. Zjišťuje se tzv. Bonita klienta, a to na základě příjmů a výdajů domácnosti.

Víte, že není nutné obíhat jednotlivé banky ? Když si sjednáte schůzku s naším hypotečním specialistou, který má k dispozici kalkulátory bank, tak na jednom místě zjistíte, kolik vám která banka půjčí.

2. KROK = „Vím co chci a řeším nejlevnější hypotéku“

Aby se skutečně jednalo o nejlevnější hypotéku, bude pro vás důležitá další schůzka s naším hypotečním specialistou. Ono totiž nejlevnější vždy neznamená jen nejnižší úroková sazba, ale jsou to také služby s ní spojené, skryté poplatky, způsoby čerpání, apod. To vše s vámi probere náš hypoteční specialista. Spočítá všechny náklady spojené s hypotékou, nabídne možné slevy, výhody a následně společně vyberete nejefektivnější způsob financování. Pokud budete spokojeni, pak práce na získání vybrané hypotéky může začít.

Víte, která z bank vám nabídne nejkomfortnější způsob financování ? My to víme, naši hypoteční specialisté mají přehled o všech akčních nabídkách, ale hlavně znají kompletní metodiku bank, proto vám dokáží poradit s výběrem.

3. KROK = „Co bude dál“

Nyní je čas na vyplnění a podpis žádosti s vaším hypotečním specialistou. Následně přichází na řadu seznam potřebné dokumentace, ta se může v rámci bankovních domů a typů hypoték výrazně lišit. Rozhodně nezapomeňte na žádný z dokumentů, zbytečně by se schvalování hypotéky prodloužilo.

Víte, že práce hypotečního specialisty je vám tento proces ulehčit ? S naším hypotečním specialistou se zbavíte zbytečného papírování, pomůže s kompletací vaší složky, zajistí požadované pojištění, vyplní žádost o hypotéku, kterou sám do banky dopraví. Spolupracuje s bankou v rámci schvalovacího procesu a řeší s vámi případné další požadavky banky tak, aby byla hypotéka schválena v nejkratším možném intervalu.

4. KROK = „Schváleno a co teď“

Nyní přichází na řadu Hypoteční smlouva a další smluvní dokumentace, tu si před podpisem důkladně prostudujte. Pokud něčemu nerozumíte, nebojte se zeptat, nyní je ještě možné dokumentaci upravit. Po podpisu jsou již veškeré změny ve smluvní dokumentaci zpoplatněny a ceníky bank bývají nemilosrdné.

Víte, že se musíme umět ve smluvní dokumentaci výborně orientovat ? Pro naše hypoteční specialisty je orientace ve smluvní dokumentaci „hračkou“. Vše s vámi prostudují, vysvětlí nesrozumitelné a odpoví na vaše otázky. Pokud je ve smluvní dokumentaci nějaká chyba, určitě jí nalezne a zajistí opravu.

5.KROK = „Podepsáno a co dál“

Podpisem hypoteční smlouvy a smluvní dokumentace celý proces neskončil. Nyní je třeba splnit podmínky čerpání a teprve pak dojde k převedení požadované částky. Po výplatě peněz přichází dohodnutý termín, kdy začínáte hypotéku splácet. Ani tady ještě naše práce nekončí, hypoteční smlouva ještě obsahuje následné podmínky, kdy bude nutné bance doručit požadované dokumenty. Jedná se třeba o Výpis z katastru nemovitostí se zapsaným novým vlastníkem nemovitosti, kolaudační rozhodnutí, pokud se jedná o výstavbu, atd.

Víte, že vám budeme i nadále k dispozici ? Naši hypoteční specialisté jsou si vědomi, že jejich práce podpisem hypoteční smlouvy nekončí. Stále vám budou k dispozici a poradí, kdykoliv to bude potřeba. Věřte, že jejich práci skutečně oceníte a budete rádi, že jste se vložili do jejich rukou.

Dokládání příjmů/výdajů

Zaměstnanci si nechají potvrdit příjmy na formuláři úvěrující banky

Výpisy z účtu kam chodí výplata (dle požadavku banky, nejčastěji za poslední tři měsíce). Banka zjišťuje, jestli na účet chodí částka ve stejné výši, jako vykazujete na potvrzení od zaměstnavatele.

Osoby samostatně výdělečně činné předkládají daňová přiznání za poslední 2 zdaňovací období.

Kopie všech smluv, které se týkají úvěrů, půjček, leasingů nebo pojistných smluv.

Doklady k nemovitosti

Kupní smlouva nebo Smlouva o smlouvě budoucí kupní. 

Výpis z katastru nemovitostí a snímek Katastrální mapy.

Nabývací titul k nemovitosti od prodávajícího (pouze v některých případech).

V případě výstavby – Stavební povolení či Ohlášku, plány, rozpočet, Smlouvu o dílo (jen pokud nestavíte svépomocí).

V případě vypořádání po rozvodu – Smlouva o vypořádání SJM.

V případě vypořádání týkajícího se daru – Darovací smlouva.

Odhad nemovitosti

Banky mají své smluvní nebo interní odhadce. Pokud je možnost využít smluvního odhadce, pak je k dispozici jejich seznam, kde si vybíráte. V případě interního odhadce si nemůžete vybrat, banka zadá požadavek a vy zajistíte přístup k nemovitosti. Počítejte s tím, ne vždy platí kupní cena = odhadní cena.